¿Cuánto patrimonio neto deberías tener a cada edad?
La gente pregunta esto como si hubiera un número correcto. No lo hay. El coste de la vida, ser propietario, los préstamos de estudios y si ayudas a hijos o a tus padres mueven la diana. Lo que sí puedes hacer es comparar dos cosas: lo que tiene de verdad un hogar típico a tu edad, y una pauta sencilla de ahorro si quieres ir al día para el retiro.
Esta guía usa las cifras completas más recientes de EE. UU. de la Survey of Consumer Finances 2022 de la Federal Reserve (publicada en 2023; la siguiente encuesta completa sale más adelante en 2026). Trátalas como una foto, no como una nota.
No es asesoramiento financiero personalizado. Usa las tablas para situarte y luego monta un presupuesto que puedas seguir.
Cómo calcular el patrimonio neto
El patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes.
- Activos: efectivo, cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de retiro, inversiones gravables, plusvalía de la vivienda, coches (valor de reventa) y otros bienes.
- Pasivos: hipoteca, préstamos de estudios, créditos de coche, tarjetas, deudas médicas y cualquier otra cosa que aún debas.
Si tienes vivienda, la plusvalía suele dominar la cifra. Dos hogares con el mismo «patrimonio neto» pueden tener una flexibilidad de efectivo muy distinta. Por eso un presupuesto mensual sigue importando aunque el gráfico de patrimonio se vea bien.
Mediana vs promedio: usa la mediana
La mediana es el hogar del medio: la mitad tiene menos, la mitad más. El promedio (media) lo empujan al alza los hogares muy ricos. Para «¿cómo voy?», la mediana es el referente más justo.
En todos los hogares de EE. UU. de la SCF 2022, el patrimonio neto mediano rondaba $193,000. El promedio superaba $1 million. Si te comparas con el promedio, casi siempre te sentirás atrasado.
Patrimonio neto mediano por edad (EE. UU.)
Las cifras son patrimonio neto del hogar según la edad de la persona de referencia, en dólares de 2022, de la SCF de la Federal Reserve.
| Edad | Patrimonio neto mediano | Patrimonio neto promedio |
|---|---|---|
| Menos de 35 | $39,000 | $183,500 |
| De 35 a 44 | $135,600 | $549,600 |
| De 45 a 54 | $247,200 | $975,800 |
| De 55 a 64 | $364,500 | $1,566,900 |
| De 65 a 74 | $409,900 | $1,794,600 |
| 75 o más | $335,600 | $1,624,100 |
La riqueza mediana culmina entre 65 y 74 y luego cede cuando los jubilados van gastando activos. El salto de menos de 35 a 35–44 es el más fuerte: aquí se notan la compra de vivienda y la subida de ingresos.
Una meta habitual: ahorro como múltiplo del sueldo
El patrimonio neto incluye tu casa. Las pautas de preparación para el retiro suelen hablar de ahorro invertido como múltiplo de tus ingresos. Los hitos de Fidelity, muy citados (para el ahorro de retiro, no el patrimonio neto total), se parecen a esto:
| Por edad | Meta de ahorro para el retiro |
|---|---|
| 30 | 1× tu sueldo anual |
| 35 | 2× |
| 40 | 3× |
| 45 | 4× |
| 50 | 6× |
| 55 | 7× |
| 60 | 8× |
| 67 | 10× |
Ejemplo: si ganas $80,000 a los 40, 3× son $240,000 en cuentas de retiro, no $240,000 de plusvalía de la vivienda. Otra regla popular es ahorrar unos 25× tu gasto anual (la regla del 4 %) para cuando dejes de trabajar. Elige un marco y cíñete a él. Mezclarlos solo te lía.
Menos de 35: construye la base
Mediana típica: unos $39,000. El patrimonio neto negativo es habitual aquí por los préstamos de estudios. Un «debería» útil a esta edad no es tanto un número grande como un juego de hábitos:
- Un fondo de emergencia que sí puedas usar (a menudo 1 a 3 meses de gastos mientras el ingreso es irregular, luego 3 a 6).
- Deuda de alto interés que baja, no que sube.
- Aportaciones al retiro que empiezan, aunque el saldo sea pequeño. El tiempo hace más trabajo que un tipo perfecto.
Si estás en $0 invertido pero tu presupuesto es estable, no estás «fracasando». Vas pronto. Quienes se despegan en los 30 suelen ser quienes dejaron de dejar escapar dinero cada mes.
De 35 a 44: se abre la brecha
Mediana típica: unos $136,000. Empiezan a contar la plusvalía de la vivienda y los saldos 401(k). El 2× a los 35 y el 3× a los 40 de Fidelity son agresivos si vives en una ciudad cara y alquilas, y más fáciles si compraste una casa que se revalorizó.
Esta es la década en la que un presupuesto o se acumula o falla en silencio. La guardería, una hipoteca y el desliz del estilo de vida pueden congelar el ahorro incluso con un sueldo más alto. El saldo restante por categoría sirve más aquí que un chequeo anual de patrimonio.
De 45 a 54: máximo ingreso, máxima filtración
Mediana típica: unos $247,000. Las metas suelen pasar a 4× el sueldo a los 45 y 6× a los 50 para el ahorro de retiro. Los ingresos suelen ser más altos en esta ventana, justo cuando el gasto sube para igualarlos.
Si la mediana se ve lejos, mira el flujo de caja antes que productos de inversión. Un hogar que por fin ve a dónde va el dinero puede cerrar más brecha en cinco años que uno que solo retoca la asignación de activos.
De 55 a 64: el último gran ahorro
Mediana típica: unos $365,000. Las pautas se agrupan en torno a 7× a 8× el sueldo. Las aportaciones de recuperación (si tienes acceso) existen por algo: es cuando mucha gente se pone seria.
Haz una versión simple de las matemáticas del retiro: gasto anual × 25. Compáralo con activos invertidos, no con plusvalía de la vivienda que no planeas vender. Luego usa tu presupuesto para financiar la diferencia a propósito.
De 65 a 74: pico de patrimonio mediano
Mediana típica: unos $410,000. Es la mediana más alta de los datos de la Fed. El 10× el sueldo a los 67 de Fidelity es una meta de ahorro de retiro, no una garantía de patrimonio. La Social Security, las pensiones y si la hipoteca ya está pagada cambian el cuadro más que un solo titular.
75 o más: gastar el montón es el plan
Mediana típica: unos $336,000. Una cifra más baja que de 65 a 74 es normal. Ir gastando el ahorro en el retiro es el plan funcionando, no un fracaso. El «debería» aquí está más cerca de: ¿aguanta esto, y el plan mensual sigue siendo honesto?
¿Y si vas atrasado?
- Consigue un número de sobrante de verdad. Si no sabes qué queda tras facturas, necesidades y deseos, no puedes ahorrar a propósito.
- Mata primero la deuda de alto interés si el tipo se come el ahorro nuevo.
- Automatiza una categoría de ahorro como automatizas el alquiler. Trátala como una factura.
- Sube la línea de ahorro cuando suba el ingreso, antes de que lo haga el estilo de vida.
- Ignora el promedio. Persigue la mediana y luego tu propio 25× de gasto.
BudgetReady está hecha para ese primer paso: un presupuesto que montas en minutos, saldo restante por categoría y objetivos de ahorro que ves. El patrimonio neto es el marcador. El presupuesto es el partido.
Preguntas frecuentes
¿El patrimonio neto es lo mismo que el ahorro para el retiro?
No. El patrimonio neto incluye vivienda, coches y efectivo, menos deudas. Los múltiplos de sueldo suelen referirse al ahorro invertido.
¿Debo incluir mi casa?
Sí en el patrimonio neto. No la cuentes como ingreso gastable de retiro salvo que planees vender o pedir prestado sobre ella.
¿Por qué el promedio es mucho más alto que la mediana?
Unos pocos hogares concentran mucha riqueza. El promedio se dispara. La mediana es el hogar típico.
¿Sirven estos números fuera de EE. UU.?
Las cifras en dólares son de EE. UU. El método vale en cualquier país: calcula patrimonio neto, compara con un típico local y usa un múltiplo de gasto para el retiro.
¿Listo para hacer crecer el número que importa?
Descarga BudgetReady y monta un presupuesto que puedas seguir, con saldo restante para gastar y objetivos de ahorro.
