年代別で、純資産はいくらあればいい？

人はこの問いを、正しい数字がひとつあるかのように聞きます。ありません。生活費、持ち家、学生ローン、子どもや親を支えているかは、すべて目標を動かします。できるのは二つの比較です。同年代の典型的な世帯が実際に持っているものと、退職に向けて軌道に乗るためのシンプルな貯蓄のめやすです。

このガイドは、米連邦準備制度理事会（FRB）の2022年消費者金融調査（SCF、2023年公表。次回の本調査は2026年後半）の、最新の包括的な米国データを使います。成績ではなくスナップショットとして扱ってください。

個別の金融アドバイスではありません。表で自分の位置をつかんだうえで、続けられる予算をつくりましょう。

純資産の計算方法

純資産は、所有しているものから借りているものを引いたものです。

• 資産: 現金、当座・普通預金、退職口座、課税対象の投資、住宅の持分、車（再販価値）、その他の財産。
• 負債: 住宅ローン、学生ローン、自動車ローン、クレジットカード、医療負債、その他まだ返済中のもの。

持ち家があれば、持分がその数字を大きく左右しがちです。同じ「純資産」の世帯でも、手元の柔軟さはまったく違います。だから純資産のチャートがよく見えても、月次の予算はまだ意味があります。

中央値と平均値：中央値を使う

中央値は真ん中の世帯です。半分はそれ以下、半分はそれ以上。平均値（平均）はごく富裕な世帯に引き上げられます。「自分はどうか」を見るなら、中央値のほうが公平な基準です。

2022年SCFの米国世帯全体では、純資産の中央値は約$193,000。平均は$1 million超でした。平均と比べると、ほとんどいつも遅れている気がします。

年齢別の純資産中央値（米国）

数字は参照者の年齢別の世帯純資産で、2022年ドル建て、FRBのSCFによるものです。

中央値の富は65〜74歳でピークになり、退職者が資産を取り崩すと下がります。35歳未満から35〜44歳への伸びが最も急です。住宅購入と所得の伸びがここに現れます。

よくある目標：年収の何倍かの貯蓄

純資産には家が含まれます。退職準備のめやすは通常、投資した貯蓄を所得の何倍かで語ります。よく引用されるFidelityのチェックポイント（退職貯蓄であり、純資産総額ではない）は次のとおりです。

例: 40歳で年収$80,000なら、3×は退職口座の$240,000であり、住宅持分の$240,000ではありません。別のよく知られたルールは、働き終えるまでに年間支出の25×（4%ルール）を貯めることです。枠組みは一つ選んで守りましょう。混ぜると混乱するだけです。

35歳未満：土台をつくる

典型的な中央値は約$39,000。学生ローンのため、純資産がマイナスなのはよくあります。この年代で役立つ「べき」は大きな数字より、習慣のセットです。

• 実際に使える緊急資金（収入が不安定なうちは支出の1〜3か月分、その後3〜6か月分）。
• 高金利の負債は増やすのではなく減らす。
• 残高が小さくても退職拠出を始める。完璧な利回りより、時間が働いてくれます。

投資が$0でも予算が安定していれば、「失敗」ではありません。まだ早いだけです。30代で差がつく人は、毎月のお金の漏れを止めた人です。

35〜44歳：差が開く

典型的な中央値は約$136,000。住宅持分と401(k)残高が効き始めます。Fidelityの35歳で2×、40歳で3×は、高コスト都市で賃貸なら攻めの数字で、値上がりした家を買っていれば楽になります。

この10年は、予算が複利で効くか、静かに崩れるかが分かれます。保育、住宅ローン、生活水準のじわじわ上昇は、給料が上がっても貯蓄を止めます。年に一度の純資産チェックより、カテゴリ別の支出残りが役立ちます。

45〜54歳：収入も漏れもピーク

典型的な中央値は約$247,000。退職貯蓄の目標は45歳で年収の4×、50歳で6×へ進むことが多いです。所得が最も高い時期でもあり、支出もそれに合わせて増えます。

中央値が遠く感じるなら、投資商品より先にキャッシュフローを見てください。お金の行き先が見えた世帯は、配分をいじるだけの世帯より、5年でギャップを多く埋められます。

55〜64歳：最後の大きな貯蓄

典型的な中央値は約$365,000。めやすは年収の7×〜8×に集まります。キャッチアップ拠出（利用できる場合）があるのは理由があります。多くの人が本気になる時期です。

退職の計算を簡単に: 年間支出 × 25。それを、売る予定のない住宅持分ではなく投資資産と比べます。差額は予算で意図して埋めましょう。

65〜74歳：中央値純資産のピーク

典型的な中央値は約$410,000。FRBデータの中で最も高い中央値です。Fidelityの67歳で年収の10×は退職貯蓄の目標であり、純資産の保証ではありません。社会保障、年金、ローンが終わっているかのほうが、見出しの数字一つより絵を変えます。

75歳以上：取り崩すことが計画

典型的な中央値は約$336,000。65〜74歳より低いのは普通です。退職後に貯蓄を取り崩すのは計画が動いているのであり、失敗ではありません。ここでの「べき」は、これが続くか、月次の計画はまだ正直かに近いです。

遅れているときは？

1. 本当の残り額を出す。請求・必需・欲求のあと何が残るか分からなければ、意図して貯蓄できません。
2. まず高金利の負債を潰す。金利が新しい貯蓄を食っているなら。
3. 貯蓄カテゴリを自動化する。家賃と同じように。請求として扱いましょう。
4. 収入が上がったら、生活水準より先に貯蓄の線を上げる。
5. 平均は無視。中央値を追い、そのあと自分の支出の25×を。

BudgetReadyはその最初の一歩のために作られています。数分で設定できる予算、カテゴリ別の支出残り、見える貯蓄目標。純資産はスコアボードです。予算が試合です。

よくある質問

純資産は退職貯蓄と同じ？

違います。純資産は住宅・車・現金から負債を引いたものです。年収倍数は主に投資した退職資金を指します。

自宅は含めるべき？

純資産には含めます。売却や借入の予定がなければ、使える退職収入としては数えません。

なぜ平均は中央値よりずっと高い？

一部の世帯が富の大部分を持っています。平均は引き上げられます。中央値が典型的な世帯です。

米国以外でも使える？

ドル金額は米国データです。方法は共通です。純資産を計算し、地元の目安と比べ、支出の倍数で退職を見積もります。

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