各年龄段应该有多少净资产？

人们问这个问题，好像有一个正确数字。其实没有。生活成本、是否有房、学生贷款，以及你是否在养孩子或赡养父母，都会让目标移动。你可以做的是比较两件事：同龄典型家庭实际有多少，以及如果你想按计划退休，一条简单的储蓄参照。

本指南采用美联储 2022 年消费者财务调查（SCF，2023 年发布；下次完整调查将于 2026 年晚些时候公布）中最新的全面美国数据。把它当作快照，而不是成绩单。

这不是个性化理财建议。用表格给自己定位，然后建立一份跟得上的预算。

如何计算净资产

净资产等于你拥有的减去你欠的。

• 资产：现金、支票和储蓄账户、退休账户、应税投资、房屋净值、汽车（转售价值）以及其他财产。
• 负债：房贷、学生贷款、车贷、信用卡、医疗债务，以及你仍欠的其他款项。

如果你有房，房屋净值往往主导这个数字。两个“净资产”相同的家庭，现金灵活度可能差很多。所以即便净资产图表看起来不错，月度预算仍然重要。

中位数对比平均值：用中位数

中位数是中间那户：一半更少，一半更多。平均数（均值）会被非常富有的家庭拉高。要回答“我做得怎么样？”，中位数是更公平的基准。

在 2022 年 SCF 的全美家庭中，净资产中位数约为 $193,000。平均数超过 $1 million。如果拿自己跟平均数比，你几乎总会觉得落后。

各年龄净资产中位数（美国）

数字是按参照人年龄划分的家庭净资产，以 2022 年美元计，来自美联储 SCF。

财富中位数在 65 至 74 岁达到峰值，随后因退休者消耗资产而回落。从 35 岁以下到 35 至 44 岁的跃升最陡：买房和收入上升会在这里显现。

常见目标：储蓄达到年薪的若干倍

净资产包含你的房子。退休准备指南通常把已投资储蓄说成收入的倍数。Fidelity 被广泛引用的检查点（针对退休储蓄，不是全部净资产）如下：

例如：40 岁时年收入 $80,000，3× 是退休账户里的 $240,000，而不是 $240,000 的房屋净值。另一条常见退休规则是，停止工作时大约存下年支出的 25×（4% 规则）。选一套框架并坚持。混用只会让你糊涂。

35岁以下：打好地基

典型中位数：约 $39,000。因为学生贷款，负净资产在这里很常见。这个年龄有用的“应该”，与其说是一个大数字，不如说是一套习惯：

• 一笔真正能用的应急金（收入不稳时通常是 1 到 3 个月开支，之后是 3 到 6 个月）。
• 高息债务在下降，而不是上升。
• 开始退休供款，哪怕余额很小。时间比完美收益率更管用。

如果你投资额是 $0 但预算稳定，你并没有“失败”。你只是还早。30 多岁拉开差距的人，通常是那些不再每月漏钱的人。

35到44岁：差距拉开

典型中位数：约 $136,000。房屋净值和 401(k) 余额开始起作用。Fidelity 的 35 岁 2×、40 岁 3×，若你在高成本城市租房会偏进取；若你买了升值的房子则更容易。

这十年里，预算要么复利增长，要么悄悄失败。育儿、房贷和生活方式膨胀，即使薪资更高也可能冻住储蓄。按类别看剩余可花，比一年一次核对净资产更有用。

45到54岁：收入高峰，流失也高峰

典型中位数：约 $247,000。退休储蓄目标常升到 45 岁 4× 薪资、50 岁 6×。这段窗口收入往往最高，支出也正好涨到跟上。

如果中位数感觉很远，先看现金流，再看投资产品。终于看清钱去哪的家庭，五年内缩小的差距，会比只微调资产配置的家庭更多。

55到64岁：最后一轮大额储蓄

典型中位数：约 $365,000。指南集中在薪资的 7× 到 8×。补缴供款（如果你能用）之所以存在，是因为许多人这时候才认真起来。

做一版简单的退休计算：年支出 × 25。拿它对照已投资资产，而不是你不打算卖掉的房屋净值。然后用预算有意识地填补差额。

65到74岁：净资产中位数见顶

典型中位数：约 $410,000。这是美联储数据中最高的中位数。Fidelity 的 67 岁 10× 薪资是退休储蓄目标，不是净资产保证。社会保障、养老金，以及房贷是否还清，比一个标题数字更能改变局面。

75岁以上：花掉这笔钱才是计划

典型中位数：约 $336,000。比 65 至 74 岁更低是正常的。退休后动用储蓄是计划在运转，不是失败。这里的“应该”更接近：这能否持续，月度计划是否仍然诚实？

如果已经落后怎么办？

1. 拿到一个真实的剩余数字。如果不知道账单、必需和想要之后还剩什么，就无法有意识地储蓄。
2. 先清掉高息债务，如果利率正在吃掉新储蓄。
3. 自动化一个储蓄类别，就像自动化付房租。把它当成一笔账单。
4. 收入上升时先提高储蓄额度，再让生活方式跟上。
5. 忽略平均数。追中位数，再追你自己的支出 25×。

BudgetReady 就是为这第一步而建：几分钟内能设好的预算、按类别的剩余可花，以及看得见的储蓄目标。净资产是记分牌。预算才是比赛。

常见问题

净资产等于退休储蓄吗？

不是。净资产包括住房、车辆和现金再减去负债。年薪倍数通常指已投资的退休储蓄。

要不要计入房子？

计入净资产。除非打算卖房或抵押，否则不要当成可花的退休收入。

为什么平均值远高于中位数？

少数家庭持有大量财富，平均值被拉高。中位数才是典型家庭。

美国以外适用吗？

美元数字来自美国数据。方法通用：算净资产、对照本地水平、用支出倍数规划退休。

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